АВТОРИЗАЦИЯ

ГОЛОСОВАНИЕ

Есть ли у вас кредиты?
Да
Нет
Да 1 есть
Имею 2 и больше кредита
Нет и не хочу
Нет, но буду брать
Нет, только расплатился
Да я весь в долгах как бедный пони((

Техника вырезания

Центробанк предупреждает банки о новом виде мошенничества с купюрами. На этот раз преступники взялись за ножницы и скотч. Мошенники нарезают девять банкнот на фрагменты и склеивают из них десять, после чего вносят на счет через банкоматы.

На днях банк россии предупредил кредитные организации о новом виде подделки пятитысячных банкнот. (Письмо имеется в распоряжении портала банки.ру.) Мошенники разрезают девять купюр и склеивают из фрагментов тонким матовым скотчем десять банкнот. Размер поврежденных купюр составляет 157x65 мм (обычные параметры - 157х69 мм), но при этом они принимаются банкоматами и платежными терминалами для зачисления на счет и в качестве платежей как банкноты банка стандартного размера.

Как объяснил представитель одной из кредитных организаций, купюры разрезаются не под прямым углом и между частями остаются промежутки. Мошенники, по его словам, использовали в этой схеме решение одной из математических задач, которая только на первый взгляд кажется сложной. Центробанк на экспертизе признает платежеспособными девять исходных купюр и забракует лишь десятую.

Как утверждает управляющий активами финансовой компании AForex Сергей Ковжаров, эту идею преступники позаимствовали в США. Правда, из-за трудоемкости такой вид мошенничества особого распространения не получил. В опрошенных порталом банках, среди которых СБ Банк, Абсолют Банк, Ланта-Банк, подобных случаев мошенничества не наблюдалось.

Распознает ли АТМ такую купюру, зависит от поставщиков банкоматов, говорит начальник управления трансакционных и сберегательных продуктов Абсолют Банка Мария Коханюк. Как сообщил вице-президент платежной системы «Лидер» Андрей Шишло, на их терминалы не поступали жалобы по поводу того, что они могли пропустить склеенные таким образом купюры. «Мошенники используют особенности некоторых не самых дорогих купюроприемников. Выход один: необходимо провести замену устаревших аппаратов на более современные и надежные», - советует Андрей Шишло.

Однако после появления очередной преступной схемы поставщику банкоматов нужно время на анализ ситуации, выработку и реализацию контрмер, говорит Мария Коханюк из Абсолют Банка. По ее словам, это длительный процесс и продолжается он минимум три-четыре месяца. Только после этого у банков появляется возможность применить новые подходы на практике, на что также нужно некоторое время.

Представитель службы безопасности одной из кредитных организаций, входящих в топ-10, признал, что их банкоматы способны принять склеенные таким образом купюры. Так что письмо из ЦБ заставило некоторые банки начать действовать. К примеру, начальник управления налично-денежного обращения СБ Банка Светлана Лопушинская сообщила, что кредитная организация в ближайшее время запланировала приезд специалистов, обслуживающих счетно-купюрную технику, для перенастройки всей аппаратуры с учетом этого типа мошенничества.

Преступники все время изобретают новые виды афер, говорит Мария Коханюк из Абсолют Банка. Раньше были случаи, когда из одной настоящей купюры делались две, и обе банкноты терминал поглощал, рассказывает вице-президент компании «Лидер» Андрей Шишло.

Однако такие виды мошенничества довольно редки. В основном используются цветная капельно-струйная и лазерная печать с использованием компьютерного оборудования, говорит начальник юридического департамента Кредпромбанка Мария Крючкова. «На таких подделках изображения выполнены с помощью трафаретной и цветной струйной печати. Водяные знаки имитированы цветной струйной печатью на внутренней стороне одного из листов, защитная нить и ее выходы - надпечатками, микроперфорация наносится при помощи промышленного перфоратора», - описала процесс Мария Крючкова.

По статистике Центробанка, подделка именно пятитысячных купюр набирает обороты. Так, в I квартале 2013 года количество выявленных фальшивок выросло на 31,6% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года: с 5,7 тыс. штук до 7,5 тыс.

В целом в 2012 году российские банки выявили 88 тыс. поддельных денежных знаков Банка России, что на 6,9% меньше, чем за 2011-й. Тогда, в частности, было обнаружено 33 тыс. фальшивых пятитысячных банкнот и 53 тыс. поддельных тысячерублевых. В I квартале 2013-го количество поддельных денежных знаков, выявленных банками, уменьшилось по сравнению с аналогичным периодом 2012 года на 17%.

Особенность недавно выявленной схемы заключается в том, что ее не так просто обнаружить, отмечает главный юрисконсульт управления правового обеспечения розничного бизнеса юридического департамента Абсолют Банка Елена Козлова. «Во-первых, не всегда можно идентифицировать лицо, совершающее операции через банкомат или платежный терминал, так как на записи видеокамеры не будет виден размер купюр и наличие склейки. Во-вторых, даже если мошенника застали врасплох, достаточно трудно будет доказать злонамеренность его действий. Ведь он может сказать, что случайно порезал деньги или получил их в результате естественного оборота денежной массы», - объясняет юрист.

Если банк обнаружит, что человек совершает оплату поврежденными купюрами, в случае возникновения сомнения в их подлинности кредитная организация вправе взять эти купюры и отправить их на экспертизу, говорит юрист Абсолют Банка. Если Центробанком будет обнаружено намеренное повреждение, то кредитная организация может обратиться в правоохранительные органы, которые откроют дело. Если мошенничество будет доказано, то виновник будет наказан согласно соответствующей статье, говорит Козлова. Статья 159 Уголовного кодекса РФ («Мошенничество») предусматривает до 10 лет лишения свободы в зависимости от квалификации деяний, напоминает зампред правления Ланта-Банка Дмитрий Шевченко.

Также, по словам юриста Абсолют Банка, изготовление новых купюр из разных частей может быть квалифицировано как изготовление в целях сбыта поддельных банковских билетов Центробанка и сбыт заведомо поддельных банковских билетов ЦБ.

Юлия ТИТОВА, Banki.ru

15 сен 2013 | Новости » банковские

«Тяжелые» деньги

Группа ВТБ ужесточает политику выдачи необеспеченных ссуд. Об этом заявил 12 сентября зампред правления ВТБ Герберт Моос. По его словам, фокус розничного кредитования будет постепенно перенесен на залоговое - ипотеку и автокредиты. Но в ВТБ 24, розничной «дочке», уверяют, что речь идет лишь о корректировке, а не об изменении розничной стратегии.

«Внутри розницы мы понимаем, что сегмент необеспеченных ссуд является самым рискованным, - сказал журналистам в четверг, 12 сентября, зампред правления ВТБ Герберт Моос. - Соответственно, шаг первый: мы постепенно переносим фокус нашего розничного кредитования на залоговое кредитование (ипотека и автокредиты). Второй шаг: мы изменяем наши стандарты андеррайтинга, то есть сама оценка выдачи ссуд наличными становится более консервативной, более жесткой». По словам Мооса, в банке теперь делают ставку на уже существующих клиентов, а к новым относятся с осторожностью.

Тем самым ВТБ намерен делать больший упор не на «легкие» продукты, к которым относятся необеспеченные кредиты, а на «тяжелые», обеспеченные имущественным залогом.

Однако, как сообщила порталу Банки.ру зампред правления ВТБ 24 («дочки» ВТБ, отвечающей за весь розничный бизнес группы) Екатерина Петелина, речь не идет об изменении розничной стратегии. «Речь идет об изменении подходов к конкретным целевым группам, - подчеркнула Петелина. - На открытом рынке процедуры по кредитам наличными, действительно, становятся более жесткими. Продажи разворачиваются в сторону роста доли займов текущим клиентам банка и клиентам корпоративного канала». На практике, пояснила Петелина, это выражается, например, в том, что ВТБ 24 снизил ставки по кредитам для «зарплатников» и клиентов с хорошей кредитной историей.

Что касается изменения оценки выдачи кредитов наличными, то, по словам члена правления, директора департамента анализа рисков ВТБ 24 Александра Соколова, ВТБ 24 усилит свою работу с существующими клиентами, риск по которым существенно ниже, чем по новым. Таким образом, уточнил Соколов, кредитный портфель станет более сбалансированным.

«Одновременно с этим банк модифицирует скоринговые процедуры, которые будут больше отсекать заемщиков с плохой кредитной историей, - сказал Соколов. - В противовес этому процент одобрения по существующим клиентам, а также по людям, обратившимся в ВТБ 24 впервые, но имеющим хорошую кредитную историю в других банках, повысится».

Директор департамента анализа рисков ВТБ 24 добавил, что часть запланированных мероприятий, направленных на повышение доходности кредитного портфеля, уже выполнена, а другая часть будет реализована до конца текущего года.

Участники рынка полагают, что изменения в розничном бизнесе ВТБ связаны, во-первых, с планами по развитию самой группы - в частности, с созданием Лето Банка, специализирующегося на выдаче необеспеченных ссуд. «Лето» уже активно работает в сфере POS-кредитования, а в скором времени собирается сделать прорыв в сегментах «кредиты наличными» и «кредитные карты».

Во-вторых, с регулятивным давлением Центробанка на сегмент необеспеченных ссуд. С 1 июля ЦБ уже повышал коэффициент риска при расчете достаточности капитала банков. Так, если полная стоимость кредита превышает 25%, устанавливается прогрессивная шкала требований к капиталу: чем дороже ссуда, тем больше резервов из собственных средств банка.

А недавно зампред ЦБ Михаил Сухов на XI Международном банковском форуме в Сочи предупредил, что Банк России с начала 2014 года хочет повысить регулятивные коэффициенты риска по необеспеченным потребительским кредитам. По словам Сухова, ЦБ планирует увеличить коэффициент расчета риска по займам с реальной ставкой после 60% - с 2 до «почти запретительных» 6 (с 200% до 600%), а для кредитов, полная стоимость которых составляет более 45%, - с 1,7 до 3 (с 170% до 300%). Благодаря этому, рассчитывают в ЦБ, будет снижаться доля займов, которые предоставляются при слабом анализе риска заемщика.

Президент - предправления Лето Банка Дмитрий Руденко уверен, что планы по развитию розницы, озвученные Гербертом Моосом, коснутся в большей степени ВТБ 24 и Банка Москвы, которые активно развивают автокредитование и ипотеку. «Планы по развитию Лето Банка, даже в связи с мерами ЦБ по ограничению темпов роста выдачи необеспеченных ссуд, не меняются в сторону сокращения бизнеса, - заверил Руденко обозревателя портала Банки.ру. - Хотя бы потому, что мы предлагаем кредиты по умеренным ставкам». «Локомотивными» продуктами Лето Банка, подтвердил его руководитель, в ближайшее время будут POS-кредиты, кредиты наличными и кредитные карты.

«Вопрос не в том, «тяжелый» продукт или нет, а в рисках, - уверен зампред правления банка «Хоум Кредит» Юрий Андресов. - «Тяжелые» продукты - не панацея. Встает проблема фондирования, а ситуация с привлечением длинных денег в России была и остается сложной». По мнению Андресова, независимо от мер ЦБ необеспеченные ссуды останутся более высокомаржинальными продуктами, чем ипотека и автокредиты.

«Хоум Кредит», отметил Андресов, несмотря на меры ЦБ, вряд ли будет вводить автокредиты и ипотеку. «Это не входит в стратегию нашего развития. Другое дело, мы, возможно, пересмотрим процедуры беззалогового кредитования, которым занимаемся», - добавил он.

Не видит причин для коррекции стратегии и заместитель руководителя дирекции обслуживания физических лиц и малого бизнеса Райффайзенбанка Леонид Качалов. «Мы регулярно осуществляем мониторинг качества нашего кредитного портфеля - в частности, по необеспеченным кредитам. Однако на данный момент никаких предпосылок к ужесточению политики по выдаче займов наличными и кредитных карт мы не видим», - разъяснил Качалов.

«Сейчас присутствует общая риторика по поводу закредитованности населения, роста рисков в целом по системе, - делится своими наблюдениями предправления банка «Открытие» Евгений Данкевич. - Насколько это оправданно и справедливо? Как говорится, время покажет. Не думаю, что кто-то будет глобально сворачивать высокодоходный розничный бизнес». Сам банк «Открытие», сказал Данкевич, не отличается высоким риск-аппетитом и не стремится к нему.

Данкевич не думает, что ВТБ действительно настроен на существенные стратегические изменения. «Скорее, это среднесрочная тактика, - полагает он. - Рынок, возможно, действительно чуть-чуть перегрет, плюс действия ЦБ направлены на охлаждение рынка. Наверное, разумно несколько сместить акценты в сторону ипотеки и авто».

Тем не менее, как предостерегают топ-менеджеры банков, указанные ограничения со стороны ЦБ могут привести к росту цен в розничных магазинах, которые большое количество товаров продают в кредит. «Торговцы не захотят отказываться от работы с банками и будут вынуждены поднять цены на свою продукцию», - опасается Юрий Андресов.

С ним солидарен Дмитрий Руденко. «Если смотреть на ситуацию на рынке в целом, то данные меры ЦБ могут привести к подорожанию продукции в розничных магазинах, в частности, бытовой техники. Ряду активных в POS-кредитовании банков придется снизить ставки по кредитам и, как следствие, комиссионные, которые они платят ретейлерам, что приведет к снижению дохода последних», - сделал вывод глава Лето Банка.

Юлия ПОЛЯКОВА, Михаил ТЕГИН, Banki.ru

15 сен 2013 | Новости » банковские

«Ракетный» перевод

Как стало известно порталу Банки.ру, сегодня RocketBank запускает новую услугу для своих клиентов. Теперь держатели его карт смогут перевести своим знакомым денежные средства на карту, «QIWI Кошелек» или счет мобильного телефона путем одного нажатия кнопки в приложении. Все необходимые реквизиты получатель перевода введет сам, пройдя по полученной ссылке. Кроме того, расплачиваясь картой RocketBank, можно будет накопить мили и впоследствии расплатиться ими за любые авиабилеты.

Официальный запуск проекта RocketBank состоялся три месяца назад (в тестовом режиме проект был запущен в конце марта 2013 года). На данный момент RocketBank предлагает дебетовые карты Visa Platinum, которые можно бесплатно пополнить моментальным безналичным переводом либо наличными через один из банкоматов банков-партнеров. Снять деньги с карты без комиссии можно лишь 10 раз в течение месяца, зато в любом банкомате мира. Каждое последующее снятие будет обходиться держателю карты в 50 рублей. Стоимость ежемесячного обслуживания карты RocketBank составляет 290 рублей.

В разговоре с банки.ру генеральный директор RocketBank Виктор Лысенко, известный как один из создателей «Групон Россия» (сервис коллективных скидок), ранее отмечал, что весной карты рассылались тем гражданам, которые согласились стать тестовыми пользователями. Сейчас карточки доставляются подписчикам сервиса по приглашениям. Правда, доставка ограничена пока только Москвой. В течение ближайших месяцев карты RocketBank станут массово распространяться и в Санкт-Петербурге.

Деньги на раз-два

С 12 сентября (после полудня), как на днях рассказал порталу Банки.ру Виктор Лысенко, к функционалу карт RocketBank добавятся сразу две новые «фишки». Во-первых, компания позволит держателям своих карт переводить деньги знакомым буквально за один клик. Отправителю не надо самому вводить реквизиты получателя. Дело в том, что приложение RocketBank «привязывает» к себе контакты из записной книжки телефона, в котором оно установлено. Чтобы перевести кому-либо средства, клиенту нужно будет только указать сумму перевода и выбрать получателя платежа из списка своих контактов.

Далее получателю поступит СМС-сообщение или электронное письмо (по выбору отправителя) от RocketBank с ссылкой, по которой необходимо будет перейти на сайт rocketbank.ru. Там в специальной форме нужно будет указать, как именно получатель хочет получить перевод: на счет мобильного телефона, «QIWI Кошелек» или банковскую карту. Затем достаточно будет ввести лишь номер соответствующего счета или номер и срок действия карты, подождать пару минут и получить перевод.

«Мы полагаем, что такой способ осуществления переводов, во-первых, намного удобнее для клиентов RocketBank, а во-вторых, сократит количество случаев ввода неверных реквизитов, поскольку в передаче реквизитов исчезает лишнее звено - отправитель», - комментирует Виктор Лысенко. Если при вводе данных была допущена ошибка и деньги ушли не тому получателю, то клиенту придется обратиться в службу поддержки и опротестовать операцию.

С банком весело шагать

Как объяснил Лысенко, клиенты RocketBank, по сути, являются клиентами банка «Интеркоммерц», выступающего платежным агентом. Сам RocketBank с юридической точки зрения кредитной организацией не является и не имеет соответствующей лицензии ЦБ. «Наши карточки эмитируются банком, счета клиентов открыты в банке, и платежи процессируются банком «Интеркоммерц», - говорит Лысенко. - RocketBank является сервисной компанией и по доверенности передает все распоряжения клиента в банк, а также осуществляет с клиентами все коммуникации и занимается их поддержкой».

тобы стать обладателем дебетовой карты RocketBank, необходимо скачать одноименное приложение в AppStore и получить в нем инвайт, то есть приглашение присоединиться к проекту. Для этого нужно оставить в приложении свое имя и электронный адрес, после чего с клиентом свяжется сотрудник компании и попросит заполнить анкету на получение карточки. Через несколько дней пластик будет доставлен курьером.

RocketBank не взимает комиссию за переводы. Переводы с карты RoketBank доступны на карты платежных систем Visa и MasterCard, эмитированных российскими банками. Минимальная сумма перевода составляет один рубль, максимальная - 50 тыс. рублей за трансакцию, но не более 300 тыс. рублей в месяц.

Полет нормальный

Вторым интересным нововведением RocketBank станет начисление авиамиль за каждую совершенную трансакцию по карте. 1,5% от суммы каждой покупки будут преобразованы в бонусные баллы, которыми можно будет оплатить покупку любого авиабилета. Например, при оформлении заказа на сайте «Аэрофлота» или OneTwoTrip при выборе оплаты с помощью карты на экране появится функция «Оплатить милями». Курс конвертации при этом будет равен 1 миля / 1 рубль. То есть для оплаты билета стоимостью 5 тыс. рублей необходимо будет иметь 5 тыс. накопленных бонусных миль.

«Это весьма элегантная схема, нам нет необходимости заключать соглашения со всеми авиакомпаниями мира, - говорит Лысенко. - Выглядит это так: клиент RocketBank покупает билет, а затем мы в течение суток компенсируем ему стоимость билета, перечисляя деньги на его счет. То есть авиакомпания об этом даже не знает, а наши клиенты получают сразу массу преимуществ».

По мнению начальника управления перспективных проектов Альфа-Банка Михаила Батуева, RocketBank запускает полезный сервис. «Для тех, кто часто переводит деньги знакомым, сделать это действительно удобно - просто указать нужный контакт из своей записной книжки», - отмечает эксперт.

Батуев также указывает, что таким проектам, как RocketBank, обычно больше доверяет продвинутая молодежь, активно пользующаяся Интернетом и смартфонами. Даже не столько доверяет, сколько интересуется. «Но большинство клиентов классического банкинга менять свои предпочтения не спешат, - считает собеседник. - Предстоит еще многое сделать, чтобы добиться популярности нового сервиса. Это видно и по объемам: рынок денежных переводов России достиг, по разным оценкам, от 300 миллиардов до 600 миллиардов рублей в год. При этом современные безналичные денежные переводы, например, с использованием банковских карт, в нем занимают менее 1%. С этой стороны перспективы развития направления очевидны».

Тем не менее Михаил Батуев призывает не бояться использовать новые технологии. «Человеческий фвктор присутствует всегда, - говорит он. - Ошибиться при вводе данных могут и отправитель, и получатель перевода, тут не застрахуешься. При этом вероятность ошибки не очень велика. Получатель и отправитель понимают, что от правильности вводимых ими данных зависит, получат ли они деньги, и стараются все перепроверить. Кроме того, указать номер мобильного телефона или банковской карты проще, чем вводить сложные банковские реквизиты».

Более скептическое мнение у директора департамента информационных технологий СБ Банка Максима Волкова. «Сейчас очень модно следить за предпочтениями клиентов. И я считаю, что такой проект, как RocketBank - это один из способов подобного отслеживания, - рассуждает эксперт. - Дело в том, что обслуживание денежных переводов, выполненных в режиме самообслуживания, - это достаточно хлопотный процесс для банка. И чем он проще для клиента, тем затратнее для банка. Человек может перевести небольшую сумму и дважды ошибиться в трех полях. При вводе даже короткого номера карты клиент может допустить ошибку и начнет звонить в службу поддержки. На этом все самообслуживание и закончится, приходится принимать претензию от клиента и так далее».

Кроме того, Волков обращает внимание на то, что на данный момент в России не так много владельцев iPhone, а приложение RocketBank рассчитано именно на них. «Для того чтобы получить бизнес, а не благотворительность, нужно набрать достаточно большую базу активных клиентов, которые бы платили ежемесячно RocketBank по 290 рублей за обслуживание карты, - комментирует банкир. - Таким образом, я прихожу к выводу, что со всеми имеющимися у RocketBank онлайн-возможностями одной из его целей будет сбор информации о собственных клиентах и ее использование не для денежных переводов». Например, Волков не исключает, что рекламные компании будут рады осуществлять таргетированные рассылки клиентам RocketBank.

«Поймите, человек, который устанавливает приложение в смартфон, автоматически оказывается «под колпаком». Ведь он, как правило, соглашается с предложением операционной системы телефона о передаче данных через Интернет, отслеживании своего местоположения и так далее, иначе приложение не станет полностью функционировать. И все эти соглашения - идеальное поле для изучения предпочтений клиента», - предупреждает Волков.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru

15 сен 2013 | Новости » банковские

Обналичка оптом

По наблюдениям МВД, теневые схемы по обналичиванию денежных средств стали перетекать из банковского сектора в брокерскую сферу и на оптово-розничные рынки. Факт перетекания зафиксировал ранее также Росфинмониторинг, не уточняя, где именно теперь совершаются незаконные операции. По мнению экспертов, надзор за брокерами, которых в настоящее время курирует мегарегулятор, скорее всего, ужесточится.

В связи с усилением контроля за банковским сектором со стороны Центробанка осуществление теневых схем становится все более затруднительным. «Наиболее распространенными теневыми схемами в банковском секторе являются обналичивание, конвертация, безналичные платежи в пользу нерезидентов, - перечисляется в официальной информации, предоставленной порталу банки.ру пресс-службой МВД. - На этом фоне появляются новые виды обналичивания денежных средств».

Прежде всего обналичивание денежных средств в большом объеме происходит через оптово-розничные рынки, говорят в МВД. «На них граждане Китая, Вьетнама и других стран торгуют за наличный расчет и имеют потребность отправлять  деньги в родные страны. Наличные денежные средства с торговых точек поступают в кассы представителей теневого бизнеса, а безналичные со счетов фиктивных офшоров - в адрес иностранного получателя», - объясняют схему в пресс-службе МВД.

Кроме того, по данным официальных представителей силового ведомства, нередко для обналичивания используются брокерские схемы. «Безналичные денежные средства поступают на счет брокерской компании с целью покупки ценных бумаг, а через непродолжительное время возвращаются назад уже в наличной форме», - сказано в сообщении пресс-службы МВД.

В августе этого года были приняты меры по ужесточению контроля теневых схем в банковском секторе. Так, росфинмониторинг увеличил для банков список сделок в сфере недвижимости, о которых ему необходимо сообщать. То есть банки будут уведомлять о сделках с недвижимостью, если прописано условие о ее выкупе. Если сумма платежа за аренду достигнет 3 млн рублей, то банк будет обязан направить об этом сообщение в Росфинмониторинг

Кроме того, согласно указанию главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, банки с августа должны сообщать Росфинмониторингу о расторжении договоров по депозитам, если это произошло по инициативе банка. А на днях зампред ЦБ Михаил Сухов сообщил, что банк россии формализовал критерии отзыва лицензий у банков, которые проводят сомнительные операции более чем на 5 млрд рублей или 5% дебетовых оборотов в течение одного квартала.

Притом, как отмечали в Росфинмониторинге, нелегальный капитал из банковского сектора начал уходить в те сферы, где меньше надзора и регулирования.

«Я наблюдаю два вида теневых схем на рынке брокерских услуг, - говорит управляющий директор компании «Третий Рим» Александр Просвиряков. - Во-первых, невольной жертвой теневых операций становятся непрофессиональные брокеры, которые даже не подозревают о происходящем. Во-вторых, на рынке, вероятно, есть брокеры, сознательно втянутые в коррупционные схемы. Я уверен, что профессиональные брокеры имеют возможность оперативно выявлять подозрительные операции и реагировать на них соответствующим образом».

По словам начальника отдела экономической защиты банка «Глобэкс» Егора Прохорова, схемы с использованием счетов брокерских организаций всегда занимали определенную долю рынка незаконного обналичивания средств. С ним солидарен и гендиректор компании Nettrader.ru Денис Матафонов. «Есть фирмы, которые действительно работают с клиентами, но в России их всего около двадцати. Остальные компании так или иначе используются для отмываний, и это было всегда. Так что я бы не сказал, что это новая тенденция», - комментирует Матафонов.

Как говорит специалист департамента торговли и продаж компании UFS IC Алексей Кущ, в целом контроль за брокерской деятельностью компаний в последнее время ужесточается. Это, что довольно закономерно, связано с появлением финансового мегарегулятора в лице Банка России. Так, был предложен проект введения нормативов достаточности капитала для брокеров по аналогии с кредитными организациями, приводит пример Кущ.

Но пресечение теневых операций - это, скорее, задача МВД, чем регулятора, отмечает управляющий активами финансовой компании AForex Сергей Ковжаров. «Регулятор может создать условия для фильтрации брокерского бизнеса, чтобы на рынке остались только те компании, которые занимаются своей прямой деятельностью», - считает он.

Но все равно стоит ожидать ужесточительные меры, направленные на ликвидацию теневых схем в брокерской деятельности, говорит Кущ из UFS IC. «Это связано с тем, что с начала текущего года Россия стала председателем FATF (Группа разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег). Деятельность этой группы направлена на повышение прозрачности компаний и связана в том числе с раскрытием клиентами компаний конечных бенефициаров», - утверждает специалист департамента торговли и продаж UFS IC.

Как считает Егор Прохоров из «Глобэкса», финансовые институты для пресечения теневых схем по обналичиванию денежных средств могут использовать увеличенные тарифы на снятие наличных. Но вряд ли это выход, ведь в таком случае пострадают честные клиенты. Поэтому, говорит Прохоров, организации в свою очередь должны более плотно работать с клиентами, более детально анализировать отчетность, аудиторские заключения.

По мнению же Дениса Матафонова, представителя брокерского рынка, ужесточение контроля сектора невозможно. «В противном случае и без того хилый рынок брокерских услуг просто вымрет. Вообще, по моим наблюдениям, в секторе происходит не реальная борьба с отмыванием, а лишь ее имитация. Проблема в том, что масштабы не так велики - несколько миллиардов рублей в год, в то время как в банковском секторе обороты в несколько сотен», - заключает он.

Юлия ТИТОВА, Banki.ru

15 сен 2013 | Новости » банковские

Техника подвела?

«У нас сервер сломался, поэтому не можем открыть вклад, снять деньги с вклада, перевести деньги...» Знакомое объяснение? Правда, потом «технические проблемы» оборачиваются отзывом лицензии. Портал Банки.ру с помощью экспертов разбирался, в каких случаях стоит верить банкирам, обвиняющим во всем «железо».

Когда в кредитной организации не могут несколько недель принять вклад или вообще не работают с клиентами, проще всего успокоить встревоженных вкладчиков и заемщиков объяснением, что это происходит «по техническим причинам». Но всему есть предел, в том числе и максимальному времени, затрачиваемому на устранение сбоев или обновление программного обеспечения (ПО). Впрочем, некоторые банки этого предела не видят.

Под прикрытием



Еще с начала 2013 года клиенты Трансинвестбанка испытывали проблемы при пополнении своих депозитов. Им предлагали пополнить их безналичным способом за счет переводов из других банков. «Определенные проблемы с пополнением наличными счетов обусловлены сбоем в работе сервера банка, произошедшим в начале этого года, после праздников, - объясняла начальник операционного подразделения № 1 Трансинвестбанка Елена Иванищева. - Кассовый модуль, который мы внедрили в прошлом году, не совсем корректно работает после этого сбоя, поэтому практически все операции у нас проводятся через стороннего оператора».

Сбой сбоем, но в августе регулятор направил Трансинвестбанку требование о представлении ходатайства о прекращении права на работу с вкладами.

В июле этого года также стало известно о том, что московские офисы банка «Пушкино» время от времени работают в консультационном режиме. В колл-центре объясняли ситуацию техническими проблемами с кассой, а руководство банка заявило, что до января 2014 года отделения могут работать с перебоями в связи с переустановкой ПО и оптимизацией филиальной сети.

Меньше всех повезло с переустановкой ПО Европейскому Индустриальному Банку. Объявив о временной приостановке своей работы в августе, кредитная организация ообщила, что «по техническим причинам обслуживание клиентов во всех структурных подразделениях осуществляться не будет», пообещав исправить все к сентябрю. Однако проблемы не были устранены, и 10 сентября банк лишился лицензии на осуществление банковских операций.

На чистую воду


Опрошенные Банки.ру эксперты в один голос говорят о том, что даже критический сбой не должен выводить из строя системы банка более чем на несколько дней. Когда речь идет о неделях, а то и месяцах, нужно готовиться к худшему.

«В крупном банке обновление автоматизированной банковской системы (АБС) или ПО может занимать от нескольких часов до нескольких суток, это зависит от размера базы данных, - рассказывает заместитель начальника департамента развития и сопровождения ПО Пробизнесбанка Юрий Гудашевский. - Переустановка АБС проводится в случае планового обновления версии. Обычно такие операции осуществляются ночью, когда отделения банка не работают. Полная же замена - это стратегическое решение руководства банка, такие проекты бывают нечасто и длятся обычно от полугода до нескольких лет, в это время банк продолжает работать на старой АБС до тех пор, пока все не будет готово к запуску новой. Поскольку без АБС банк полноценно работать не может, крупные кредитные организации имеют резервную систему и резервное оборудование. Резерв обычно используется при сбое, при плановой же замене ПО проще приостановить все операции. Если говорить о сбоях, которые могут привести к отказу АБС и остановке большинства операций, то это может быть ошибка ПО, потеря данных или сбой оборудования».

«Давайте сразу определимся с терминологией: апгрейд (мы называем это «патч») - это изменения действующего функционала, обновление какого-либо процесса или версии ПО. Переустановка ПО - это установка текущей версии АБС «с нуля». Замена АБС - замена поставщика ПО, внедрение совершенно нового продукта, - рассказывает начальник отдела банковских технологий Банка24.ру Роман Силивров. - Апгрейд зависит от глубины изменений, он может занимать от нескольких минут (при установке небольшого пакета изменений) до нескольких часов (в случае серьезного патча, который вносит изменения в большое количество объектов, затрагивает много бизнес-процессов). Переустановка - более серьезный процесс, который чаще всего происходит в нерабочее время, как и замена ПО на новый продукт. Занимает это от двенадцати часов до бесконечности - в разумных пределах, которые устанавливает себе банк».

При этом патчи ставятся при изменениях законодательства, изменении бизнес-процессов в банке (внедрение нового продукта) или исправлении каких-то некритичных недочетов ПО. Переустановка проводится при снижении быстродействия, необходимости оптимизации каких-то процессов. Заменять ПО приходится при кардинальном изменении бизнес-модели, стратегии деятельности банка или когда круглосуточным процессам кредитной организации на территории всей России становится «тесно» в рамках действующей АБС.

Банкиры указывают, что те или иные изменения вносятся в существующие АБС кредитных организаций постоянно - раз в месяц, раз в неделю, раз в квартал - в зависимости от необходимости и требований поставщика ПО, а также законодательных изменений. Полная замена ПО для банков - это серьезный стратегический шаг, к которому готовятся заранее, а проводят его обычно раз в пять, а иногда и раз в пятнадцать лет. Экстренная полноценная замена АБС, как шутят эксперты, может понадобиться лишь в чрезвычайной ситуации - например, если на банк упадет метеорит.

«Полная замена АБС - это мероприятие, которое очень тщательно готовится, «остановка» банка при нем должна сводиться к минимуму, - говорит Силивров. - Банки жестко ограничены требованиями по исполнению платежей клиентов, могут быть обязаны ежедневно сдавать отчетности, рассчитывают нормативы. Здесь либо происходит параллельный перевод на новую платформу, когда одновременно функционируют два ПО, либо работы планируются на длительные праздники - майские или новогодние каникулы».

В целом ни одна кредитная организация не заинтересована в потере возможной прибыли, и поэтому банки стараются не закрывать офис в рабочее время, а внедрять обновления в ночные часы, выходные дни или праздники без ущерба для собственной деятельности и клиентов.

По словам директора департамента информационных технологий СБ Банка Максима Волкова, сейчас применяется рекомендованный Банком России стандарт «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации». На сегодняшний день он носит рекомендательный характер, но тем не менее содержит правила, позволяющие кредитной организации непрерывно работать почти в любых условиях. Практически каждый банк на территории России имеет так называемый регламент непрерывности бизнеса, разработанный с учетом рекомендованных стандартов, общепринятых подходов и методик. Подобный регламент содержит указания для разных подразделений банка: что они должны делать в ситуациях непреодолимой силы, включая стихийные бедствия, нападение террористов и многое другое. В том числе в данном регламенте указываются и такие обыденные вещи, как необходимость создания резервных копий баз данных и частей самой АБС несколько раз в день. Эти копии в случае каких-то критических сбоев могут помочь «откатить» систему на несколько часов назад, сохранив при этом основные данные. Более того, резервные копии, как правило, хранятся не только в самом офисе банка, где их записывают, но и в каком-то ином месте, иногда даже в другом городе, чтобы, предположим, при землетрясении или, к примеру, при прорыве канализации или горячего водоснабжения в одном здании данные можно было восстановить из другого места.

«Если такая система резервирования имеется в банке, то восстановить данные можно достаточно быстро, - указывает Волков. - Собственно, по такому регламенту остановка всей системы с невозможностью обслуживания клиентов более чем на несколько дней недопустима. Обычно остановки системы после сбоев или апгрейдов не превышают 40 минут при наличии хорошо отлаженной системы информационной безопасности. Даже если произойдет отказ оборудования, восстановить работу системы можно в течение часа, максимум - двух дней, заказав у поставщиков оперативную доставку испортившегося оборудования».

Волков также отмечает, что если ПО уже проработало в банке какой-то срок, то вероятность того, что оно откажет на долгое время, тем более на несколько недель, крайне мала. «Новое оборудование тоже не должно преподносить такие сюрпризы, ведь его заранее тестируют, - говорит эксперт. - Многие банки работают с отказоустойчивыми кластерами, включающими сразу несколько компьютеров. Если один из компьютеров ломается или отключается, его функции сразу берет на себя другой компьютер, который может быть расположен даже в другой части страны».

Рассказывая о всевозможных технологических нюансах, банкиры отмечают, что большинство проблем возникает именно при внедрении нового ПО. Поэтому «золотым» считается правило: «работает - не трогай». «Если не осуществлять модификаций автоматической банковской системы, то вероятность сбоя будет практически равна нулю, но ведь никто не слушает», - вздыхает один IT-специалист крупного банка, пожелавший остаться неизвестным.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru

15 сен 2013 | Новости » банковские

Авто на ножках

Каждый десятый автомобиль, купленный в кредит, продан без согласия банка, то есть незаконно. Об этом свидетельствуют данные коллекторских агентств «Секвойя Кредит Консолидейшн» и «Столичное АВД». За последние пять с половиной лет недобросовестно реализовано около полумиллиона «кредитных» машин. Спасти положение можно путем создания при участии ГИБДД и банков единого госреестра заложенных авто.

По оценкам крупных коллекторских агентств «Секвойя Кредит Консолидейшн» и «Столичное АВД», в течение последних пяти с половиной лет в России неправомерно продавался каждый десятый автомобиль, заложенный в банке по кредиту. Данные предоставлены на основе анализа проблемных портфелей кредитных организаций. Наблюдения осуществлялись на протяжении нескольких лет.

По информации «Секвойи», в последние два года в кредит покупается в среднем 40% автомобилей. Ранее процент был ниже - 30-35% в год. С учетом общего числа проданных в России автомобилей получается, что недобросовестные заемщики за последние пять с половиной лет реализовали без разрешения банков около полумиллиона залоговых авто.

Большинство покупателей залоговых автомобилей не знают о том, что стали жертвами мошенников. Но свою добросовестность в случае, если правонарушение раскроется, покупателю придется доказывать в суде, иначе автомобиль будет отчужден в пользу банка.

В ГИБДД до сих пор не консолидируется информация о машинах, купленных в кредит. «Гаишники» редко выявляют случаи, когда продаваемая машина заложена в банке. «В ГИБДД не умеют определять, находится ли продаваемый автомобиль в залоге у банка, - комментирует исполнительный директор страхового агентства «Мастер» Юрий Раздуев. - Эта информация при постановке авто на учет не фиксируется. В ГИБДД нет необходимого механизма фиксации и отслеживания таких сделок. По моей информации, пока ничего не делается для того, чтобы изменить положение дел». 

«Мошенническая схема продажи залогового автомобиля основана на манипуляциях с паспортом транспортного средства (ПТС), - рассказывает заместитель гендиректора по продажам и маркетингу компании «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Терехова. - Банк в качестве условного залога обычно требует оригинал паспорта. Недобросовестные заемщики обращаются в ГИБДД с просьбой выдать дубликат ПТС в связи с утерей оригинала и по этому дубликату продают залоговое транспортное средство».

Юрий Раздуев предупреждает, что те, кто покупают б/у автомобили с дубликатами ПТС, должны понимать, что идут на риск. «Насторожить должно хотя бы то, что такие авто обычно продаются по цене ниже рыночной, - отмечает Раздуев. - Те, кто хотят купить подержанную машину с гарантией чистоты сделки, могут это сделать в официальных автосалонах. Но и цена авто в таком случае будет выше, чем, например, при покупке через портал Авто.ру».

Правда, старший вице-президент крупного коллекторского агентства «Национальная служба взыскания» (НСВ) Сергей Шпетер считает, что случаи такого мошенничества не носят массовый характер, поскольку ПТС, как правило, находится в банке. Со Шпетером согласен Раздуев, по данным которого такие случаи не распространены, хотя, безусловно, есть, и бороться с мошенничеством пока непросто. 

«Для продажи кредитного автомобиля требуется либо получить ПТС в банке обманным путем (такое бывает), либо, сославшись на мнимую потерю ПТС, получить его копию в ГИБДД», - обрисовывает ситуацию Шпетер. По его мнению, ГИБДД не обязана определять, находится ли продаваемый автомобиль в залоге у банка.

«ГИБДД проверяет авто по базе на предмет угона либо иных противоправных действий, - объясняет Шпетер. - Поэтому банки идут на сотрудничество с ГИБДД, сообщают об автомобилях, находящихся в залоге. ГИБДД в свою очередь начинает отслеживать ситуацию при снятии авто с учета, но только по тем автомобилям, по которым они имеют информацию от банков». То есть те банки, которые контролируют свои риски и вовремя сообщают в ГИБДД данные о кредитных автомобилях, уточняет Шпетер, гораздо реже сталкиваются с мошенничеством.

По наблюдениям Шпетера, банки в последнее время ужесточили контроль залоговых ПТС, в том числе и за счет тесного взаимодействия с ГИБДД, поэтому возможность лазейки для мошенников уменьшается. К тому же страховые компании в большинстве случаев требуют подлинник ПТС. Если предоставляется его дубликат, то страховщики долго проверяют документы или вообще могут отказать в страховке без объяснения причин. «Получить дубликат ПТС несложно. Но, например, страховые компании неохотно страхуют авто с дубликатом - только по индивидуальному согласованию, - констатирует Юрий Раздуев. - Страховые компании боятся авто с дубликатом. Для них это дополнительный риск».

Схема, которой опасаются страховщики, по описанию Раздуева, незамысловатая. Мошенник делает дубликат ПТС к своему авто. Затем оформляет по этому дубликату КАСКО. После чего заявляет об угоне машины в страховую компанию. Если же ПТС находится на руках у заемщика, а не в банке (такое тоже бывает), то мошенник затем продает свой автомобиль по «нормальному» ПТС, «зарабатывая» тем самым дважды. 

Попытки защитить покупателей подержанных авто есть. Так, Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) создало портал «База залоговых автомобилей и другого движимого имущества» (доступ к этой базе предоставляет аффилированное с НБКИ «Агентство кредитной информации»). Через эту базу можно узнать, обременен автомобиль кредитом или нет. По информации представителей НБКИ, база была открыта для пользователей с мая 2012 года. На тот момент в ней насчитывалось около 400 тыс. автомобилей, находившихся в залоге, а в настоящее время - 1,3 млн автомобилей. Информацию в базу передают около 90 банков. «Безусловно, любые данные подобного рода однозначно помогают избежать сомнительных сделок», - заключает старший вице-президент НСВ.

Но, по словам Елены Тереховой, к сожалению, и сейчас нередки продажи заложенного имущества или его залог одновременно нескольким кредиторам. «Поэтому норма по регистрации таких сделок просто необходима, - говорит она. - Безусловно, необходимо всерьез задуматься о полноценной единой базе данных залоговых автомобилей, которая будет способствовать снижению рисков как для кредиторов, так и для частных лиц при покупке подержанного автомобиля».

Юлия ПОЛЯКОВА, Banki.ru

15 сен 2013 | Новости » банковские

Ипотека с ограниченными возможностями

«Если денег мало, а иметь свое жилье очень хочется, вам стоит обратиться в нашу организацию». Такой призыв можно увидеть на сайте компании «МИКАМ», которая, в частности, занимается реализацией жилищных программ на очень привлекательных условиях. Портал Банки.ру попытался разобраться, соответствуют ли реальности данные обещания.

«Квартирный вопрос» в России всегда стоял остро, а в настоящее время - особенно. Ипотека сейчас - один из немногих реальных способов получить собственное жилье, хотя и сопряженный с массой трудностей. Банки, предлагающие ипотечные кредиты, требуют значительный по размеру первый взнос, наличие солидного и стабильного дохода, постоянной занятости, учитывают при выдаче кредита массу дополнительных обстоятельств. И все это должно подтверждаться солидным пакетом различных документов. Если же добавить к этому довольно высокие ставки по кредиту и ряд дополнительных расходов (комиссии, страховка, оценка, услуги риелтора и т. д.), то становится очевидной высокая цена решения жилищного вопроса.

В этих условиях население активно ищет альтернативу «ипотечной кабале» и успешно ее находит. Спрос рождает предложение, и на рынке появляются новые игроки, такие как компания «МИКАМ», речь о которой и пойдет далее.

ЗАО «Международная инвестиционная корпорация Андрея Мельникова» («МИКАМ») позиционирует себя как крупнейший многоотраслевой холдинг, в состав которого входит большое количество предприятий, оказывающих различные услуги. Судя по информации на сайте, в группу входят более 20 компаний с самыми разными направлениями деятельности. Бизнес Андрея Мельникова многогранен: от открытия салонов красоты, риелторского агентства, радиостанции, ветеринарной клиники, туристического агентства, диско-клуба для людей с нарушениями слуха до производства биологически активных добавок «Голден Тим» и предоставления быстрых займов населению и многого другого. Кроме того, «МИКАМ» помогает социальной адаптации инвалидов с нарушениями слуха (Мельниковым создана межрегиональная общественная организация инвалидов «Социальная помощь»).

Интересный момент: компания сообщает, что ее гендиректор Андрей Мельников награжден орденом «Почет и Слава» за профессиональное мастерство и самоотверженную работу на благо России. Только вот среди государственных наград РФ такого ордена нет. Он является на самом деле памятным знаком, так называемой общественной наградой и присуждается редакцией энциклопедии «Лучшие люди России» издательства «Спец-Адрес».

Внимание портала Банки.ру привлекли «жилищные программы», реализуемые корпорацией. Участникам этих программ для покупки квартир предоставляются ссуды, которые являются беспроцентными.

На сайте компании сказано: «В «жилищной программе» могут участвовать все желающие, если им уже исполнилось 16 лет. Для вступления в программу необходим только паспорт, при этом нет никаких ограничений по месту жительства и прописке, ведь, будучи участником «жилищной программы», вы получаете возможность купить жилье в любом регионе и населенном пункте России, независимо от места своего проживания».



Предварительно изучив сайт организации и прочитав многочисленные отзывы в сети о ее деятельности, сотрудник Банки.ру позвонил в «МИКАМ» с целью разобраться в условиях получения жилья по «жилищной программе». Первая попытка выяснить все по телефону оказалась неудачной. Представительница компании, ответившая на звонок, сразу поинтересовалась, из каких источников наш сотрудник узнал о существовании «МИКАМа», а также имеется ли инвалидность по слуху у желающего стать участником «жилищной программы». Услышав о том, что сайт компании был найден в Интернете, а желающий участвовать в программе не имеет проблем со слухом, представительница корпорации наотрез отказалась продолжать разговор, указав на то, что «МИКАМ» работает исключительно с инвалидами.

Второй разговор получился более содержательным. Новый вариант ответа на вопрос, откуда информация о компании, - «узнали через знакомых» - неожиданно сработал. Та же сотрудница «МИКАМа» сообщила, что имеется квота и для слышащих людей, а для получения всей необходимой информации нужно приехать на встречу.

В результате выяснилось, что для приобретения квартиры по предлагаемой «жилищной программе» нужно стать членом жилищного накопительного кооператива (ЖНК).

Существование подобных кооперативов предусмотрено в России в рамках действующего закона № 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах». Суть закона сводится к тому, что участниками кооператива создается своего рода касса взаимопомощи, и таким образом группа граждан копит средства на приобретение жилья у застройщиков. В результате на накопленные вкладчиками средства приобретается недвижимость. В схему создания общей кассы взаимопомощи коммерческие банки не входят, поэтому и приобретение жилья для участника обходится гораздо дешевле, чем в случае с ипотекой. Нужно только подождать, пока накопится нужная сумма...

Итак, приобретение недвижимости в рамках «жилищной программы» компании «МИКАМ» происходит в несколько этапов.

- Желающему необходимо написать заявление о вступлении в программу и внести вступительный взнос. Для этого потребуется паспорт гражданина РФ либо паспорт иностранного гражданина. Вступительный взнос, как указано на сайте, не превышает 400 тыс. рублей. Но в разговоре представитель «МИКАМа» сообщил, что взнос составляет 8% от стоимости приобретаемого имущества.

- Затем в срок не позднее 30 дней с момента внесения вступительного взноса необходимо внести обеспечительный платеж. Его размер зависит от выбранной формы участия и составляет от 15% до 35% ориентировочной стоимости жилья, которая была указана в заявлении о вступлении в программу. И опять информация на сайте отличается от информации, полученной в личной беседе: на сайте сказано, что размер взноса составляет от 15% до 35% ориентировочной стоимости жилья, при личной встрече - 35% или 50%.

- На протяжении всего срока участия в «жилищной программе», то есть с момента вступления до полного погашения беспроцентной ссуды, вносится ежемесячный членский взнос (участника ЖНК) в размере 600 рублей (7 200 рублей в год).

- Покупка квартиры. Самостоятельно или с помощью специалиста компании подбирается недвижимость в любом регионе России. На этом этапе заключается договор купли-продажи недвижимости. При этом участник программы самостоятельно покрывает расходы организации на оформление сделки. Эти средства могут быть также включены в ссуду. После покупки квартира передается заемщику по договору в безвозмездное пользование (не в собственность). Для оформления недвижимости в долевую собственность необходимо согласие обеих сторон, и никто не гарантирует, что у второй стороны оно будет.

- Погашение ссуды. Сразу после заключения договора купли-продажи организация регистрирует в приобретенной квартире заемщика и членов его семьи. Согласно информации на сайте, на оставшуюся сумму предоставляется беспроцентная рассрочка до 25 лет, выплаты производятся ежемесячно равными долями, а график выплат в каждом случае составляется индивидуально. И снова информация, указанная на сайте, противоречит тому, что сообщил специалист компании при встрече. Оказывается, срок выплат не должен превышать 15 лет, а ссуда вовсе не является беспроцентной - процентная ставка составляет 6,5% годовых.

- Оформление в собственность. После полного погашения ссуды и выплаты всей суммы организация выдает соответствующую справку. Такая справка о полном погашении ссуды, по заверениям компании, является законным основанием для оформления права собственности в государственных органах регистрации.

Во время встречи со специалистом компании «МИКАМ» сотрудник портала получил вариант предварительного договора (копия приложена к данной публикации). Договор был направлен для анализа юристам. Ниже приведены их комментарии.

Андрей Шаховнин, партнер консалтинговой компании «Лигерион Групп»: «Все зависит от добросовестности компании. Потенциально заключение такого договора может стать проблемой для граждан. Дело в том, что выполнение организацией обязательств по предоставлению квартиры гражданину, по существу, не обеспечено какими-либо серьезными гарантиями. Штрафы, которые должна будет заплатить компания «МИКАМ» за отказ от выполнения условий договора, минимальны. Получается, что денежные средства передаются организации в обмен на обещания. Нужно также иметь в виду, что безвозмездное пользование квартирой может быть прекращено компанией «МИКАМ» в любой момент. Для этого организация всего лишь должна за месяц письменно предупредить гражданина о том, что он должен съехать. Если такая организация вдруг прекратит свою деятельность или окажется банкротом, то люди рискуют не только не получить квартиру, но и лишиться денег, которые уже успели вложить».

Генеральный директор компании «Юридическая служба столицы» Александр Иванов и главный научный консультант компании, кандидат юридических наук Дмитрий Ястребов: «Половина стоимости квартиры - достаточно большой процент обеспечительного платежа за квартиру, особенно по меркам социально незащищенной категории граждан - инвалидов по слуху. Договором предусмотрена возможность уплатить обеспечительный платеж единовременно либо по графику, однако продолжительность срока рассрочки обеспечительного платежа в договоре не указана».

«По сути, вкладываемые заемщиками деньги являются привлеченными беспроцентными средствами для бизнеса самой компании «МИКАМ». Вопрос только в том, как предложить наиболее привлекательные условия, чтобы привлечь как можно больше средств от населения», - резюмирует Андрей Шаховнин.

Таким образом, участие в подобной программе может лишить вкладчиков всех вложенных средств. Если сложить все перечисленные менеджером компании «МИКАМ» платежи и взносы, то получается примерно следующее: при желании приобрести квартиру стоимостью в 10 млн рублей изначально нужно вложить в компанию как минимум 4,3 млн. Далее следуют выплаты членских взносов, составляющие 7 200 рублей в год при сроке 15 лет, а на оставшуюся часть будет начисляться по 6,5% годовых. Важно понимать, что квартира так и не оформляется в собственность клиента, пока задолженность перед компанией не будет погашена полностью. То есть квартира, за которую вы уже заплатили от 43% до 58% стоимости, вашей не является.

В банковской практике часто возникают случаи задержки платежей по кредитам по разным обстоятельствам. Люди болеют, ездят в отпуска, командировки, меняют работодателя или просто забывают вносить платежи вовремя. Для таких случаев банками предусмотрены штрафы в разумных пределах. В ситуации с данной компанией при возникновении просрочки по кредиту «МИКАМ» вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор, при этом уплаченные средства не возвращаются, и приобретенная квартира остается в собственности компании.

В свете изложенного выше попробуем сравнить условия «жилищной программы» компании «МИКАМ» с обычной ипотекой, предлагаемой коммерческими банками.

















Можно сделать вывод: участие заемщика в «жилищной программе», даже в случае добросовестности компании и аккуратного выполнения ею всех договоренностей, особых преимуществ не дает. Зато предлагаемая программа сопряжена с высокими рисками как в финансовом, так и в юридическом плане. Нельзя в нашей стране полностью исключать недобросовестность и даже возможность противоправной деятельности со стороны контрагента. Напомним, что договор заключается на много лет, и заемщик по договору не является собственником жилья. Он только платит и платит, и платит...



Сабина ХАСАНОВА, Banki.ru



Ипотека с ограниченными возможностями


15 сен 2013 | Новости » банковские

Легкий «Ренессанс»

«Ренессанс Кредит» намерен создать сеть мини-офисов в торговых и бизнес-центрах в нескольких городах России. Предполагается, что при положительных результатах «пилота» подобная «легкая» сеть офисов составит четверть всей филиальной сети банка. Банкиры предрекают, что в жизни клиентов банков мини-офисы будут занимать все более значимое место, но полноценную конкуренцию традиционным отделениям составить не смогут.

Как рассказал порталу заместитель председателя правления банка «Ренессанс Кредит» Олег Скворцов, кредитная организация запустила «пилот» по развитию сети мини-отделений без кассового узла преимущественно в торговых и бизнес-центрах. Новые небольшие офисы будут занимать от 15 до 35 кв. м (для сравнения: полноценный офис с кассой занимает площадь в 150-170 кв. м), обслуживать клиентов в таком офисе будут два - три человека (в обычном офисе - около десяти продающих сотрудников).

«Мы работаем в магазинах и торговых центрах со времен создания банка - оформляем целевые кредиты в точках партнеров, - рассказывает Скворцов. - Нам понятен формат работы, мы видим высокий трафик клиентского потока. При этом часть наших точек продаж в партнерских торговых сетях уже продают продукты, не требующие совершения кассовых операций (, нецелевые кредиты на карту). В некоторых местах, интересных нам с точки зрения трафика и качества, у нас нет партнеров, поэтому мы решили открывать такие мини-офисы».

На данный момент филиальная сеть «Ренессанс Кредита» насчитывает 153 отделения, среди которых 127 полноценных офисов с кассой и 26 офисов «легкого» формата без кассового обслуживания, расположенных не в торговых центрах. До конца года в планах у банка - открыть пять офисов стандартного формата, семь офисов «легкого» формата без кассы и один - мини-формата в Железногорске. Скворцов не исключает, что если результаты «пилота» будут положительными, то в ближайшие два - три года может быть открыто 20-30 мини-офисов в торговых и бизнес-центрах. При этом их планируется размещать в небольших городах - с численностью населения до 200 тыс. человек. В мини-офисах «легкого» формата будут доступны такие операции, как открытие и выдача кредитных карт, оформление нецелевых кредитов на карты, перевод части пенсии в негосударственный пенсионный фонд и подключение к программам страхования партнеров.

Скворцов указывает, что от нового проекта банк ждет повышения доступности услуг для клиентов и операционной эффективности сети дистрибуции. «Кроме выгодного месторасположения новые мини-офисы отличаются также компактностью - у них небольшая площадь и штат из двух - трех сотрудников. Это значит, что расходы на открытие и содержание таких точек будут ниже, что позволит поддерживать операционную эффективность дистрибутивной сети банка на высоком уровне», - говорит банкир.

Представители других кредитных организаций подтверждают, что формат мини-офисов позволяет значительно сэкономить, при этом отделения можно расположить там, где они необходимы. Тем не менее собеседники отмечают, что  банков в торговых точках достаточно велика, чтобы можно было рассматривать офисы, находящиеся там, как основной канал продаж.

По словам руководителя дирекции международной и управленческой отчетности Лето Банка Михаила Крюкова, создание мини-офиса без кассового узла обходится банку в два раза дешевле, чем создание полноценного офиса, то есть в 3-5 млн рублей (с учетом банкоматов). Текущие затраты на такой офис также ниже, так как в нем работает меньше сотрудников, расходы по аренде ниже из-за меньшей площади. Мини-офис быстрее выходит на самоокупаемость (в среднем за полтора года вместо двух - двух с половиной, которые требуются для этого полноценному офису). Кроме того, «легкий» офис проще свернуть в случае неэффективности.

«С одной стороны, проходимость банковского офиса в торговом центре может быть высокой, но, с другой стороны, в торговых центрах наблюдается большая конкуренция, - отмечает Крюков. - Если в каком-нибудь спальном районе офисы двух разных банков могут находиться на достаточном расстоянии друг от друга, то в торговом центре часто располагаются сразу несколько кредитных организаций, что снижает вероятность привлечения потенциального заемщика в конкретный банк из-за широкого выбора».

Согласно подсчетам заместителя председателя правления Хоум Кредит Банка Юрия Андресова, затраты на «легкие» офисы могут быть в десять раз ниже, чем затраты на стандартные офисы крупного формата. «Преимущества «легких» офисов заключаются в том, что они располагаются в тех местах, где у клиентов может возникнуть потребность в «кредитных» деньгах - в магазинах, торговых центрах. В такой ситуации этот формат высокоэффективен. К тому же такой офис легко можно перенести без значительных финансовых затрат, - делится мнением собеседник. - Тем не менее большинство операций проводится в банковских офисах. В них обычно оформляют кредиты на более крупные суммы, только в офисе с кассовым узлом можно открыть вклад. Два формата (микроофис и стандартный) соответствуют разным целям и взаимно дополняют сеть дистрибуции розничного банка, поэтому говорить о полном переходе на микроформат в настоящее время нельзя».

Как указывает директор по развитию розничной сети Промсвязьбанка Андрей Завидонов, если не считать удаленные каналы продаж, то доля кассовых операций в банковских офисах составляет около 30%. «Однако заменить полноценные точки «легкими» форматами не удастся, - считает банкир. - На мой взгляд, «легкие» офисы будут дополнять уже созданные банковские сети. За счет малых отделений банки будут уплотнять свое присутствие в регионах».

Михаил Крюков согласен с тем, что на данный момент в банковских офисах проводится немного именно кассовых операций. Так, предоставление кредита часто осуществляется на карту, погашение кредита доступно через банкоматы или терминалы, даже депозиты в некоторых банках можно открыть через АТМ. По сути, клиенту необходимо посетить офис банка только один раз - чтобы познакомиться и предоставить информацию о себе.

Тем не менее эксперт полагает, что у «легких» офисов большое будущее. «В силу того, что темпы потребительского кредитования будут замедляться в связи с закредитованностью населения и вводом Центробанком все новых ограничений, для повышения эффективности бизнеса банкам придется экономить на издержках, что может привести к сокращению сети полноценных офисов и переходу к офисам «легкого» формата, а также переводу клиентов на дистанционные каналы обслуживания, - говорит Крюков. - Но не думаю, что это будет массовой тенденцией в ближайшие два - три года, так как банки дорожат уже открытыми отделениями и закроют их только в случае постоянных убытков. В регионах же полноформатные отделения останутся еще долго - там клиенты менее продвинутые, наличие полнофункционального офиса банка для них важнее».

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru

15 сен 2013 | Новости » банковские

Старый конь борозды не портит

В первом полугодии 2013-го по сравнению с аналогичным периодом прошлого года вырос спрос на покупку в кредит автомобилей с пробегом. Кроме того, если в марте заемщики выбирали Volkswagen Passat, то теперь лидирует Ford Focus. Такие данные приводятся в исследовании суперавтомаркета «Формула 91», предоставленном порталу Банки.ру. Но рынок подержанных авто может «просесть», предупреждают банкиры, главным образом в связи с запуском государственной программы автокредитования.

По данным суперавтомаркета «Формула 91», ведущей трейдинговой компании на российском рынке автомобилей с пробегом, за первые шесть месяцев 2013 года было выдано на 2,5% больше кредитов на автомобили по сравнению с первым полугодием 2012-го. При этом в количественном выражении за год число таких машин, проданных в кредит, увеличилось с 10% до 14%.

В «Формуле 91» отмечают, что ставка по кредиту на авто с пробегом остается на прошлогоднем уровне - 18% годовых. Средняя сумма такого кредита составляет 420 тыс. рублей. Если среди коммерческих автомобилей наибольшую популярность у заемщиков имеет Mercedes-Benz Sprinter, то среди легковых - Ford Focus. Напомним, что в марте лидировал Volkswagen Passat. Сейчас он занимает второе место по популярности. Следом идут Mitsubishi Lancer, BMW X5 и Renault Megane.

«Среди автомобилей модели Passat преобладают машины производства начала 2000-х годов, привезенные к нам из Европы. Они устаревают и выбывают из оборота. Новые автомобили в силу высокой стоимости не так популярны, - объясняет снижение интереса к Volkswagen руководитель отдела кредитования и страхования суперавтомаркета «Формула 91» Анастасия Кушнарева. - А Ford Focus - это по-настоящему народный автомобиль. Данная модель ежегодно в лидерах продаж среди новых автомобилей. Соответственно, через два-три года эти машины начинают попадать на вторичный рынок. Таким образом, оборот Focus растет, а Passat - снижается».

Кушнарева не ожидает резкого роста спроса на покупку авто с пробегом в кредит, но рассчитывает, что тенденция первого полугодия 2013-го сохранится и в 2014-м. «Небольшой рост спроса на кредит мы объясняем тем, что средняя ставка осталась на том же уровне, что и годом ранее, а рост инфляции оказывает все больше влияния на потребителей, - говорит собеседница. - Также играет роль падение рубля относительно мировых валют и прогнозы касательно его дальнейшего падения. Кредит психологически стал более доступен».

В АйМаниБанке подтверждают увеличение спроса на подержанные автомобили. Если в прошлом году за три квартала банк выдал свыше 15 тыс. автокредитов на общую сумму 7,9 млрд рублей, то за три квартала 2013-го было выдано уже более 40 тыс. автокредитов на сумму 19,7 млрд рублей. В АйМаниБанке указывают, что в 2012 году 53% из всех выданных автокредитов приходилось на подержанные машины, а в 2013-м - уже 66%.

Тем не менее в банке сетуют, что рынок новых автомобилей стал заметно уступать свои позиции рынку автомобилей, бывших в употреблении, несмотря на то, что последний становится все более цивилизованным. «Модельный ряд бывших в употреблении автомашин просто огромен. Начиная от дорогих представительских моделей, знаменитых внедорожников и заканчивая недорогими отечественными машинами классической компоновки, - говорят в АйМаниБанке. - Люди находятся в ожидании кризиса, они ждут, что же будет с долларом и евро, вот и не покупают ничего дорогого».

Схожие тенденции наблюдают и в Росбанке. За шесть месяцев 2012 года кредитная организация выдала около 31 тыс. автокредитов на общую сумму 17,4 млрд рублей. За аналогичный период текущего года объем выдачи составил 27,7 тыс. кредитов на сумму 16,4 млрд рублей. «Доля кредитов на автомобили с пробегом традиционно ниже, чем на новые автомобили (это подтверждается и статистикой по всем банкам), так как доля продаж в кредит на вторичном авторынке значительно ниже, чем на первичном, - делится наблюдениями руководитель департамента маркетинга и банковских продуктов Росбанка Лидия Каширина. - В Росбанке автомобили с пробегом дали в первом полугодии 2012 года 14% от общей суммы выданных кредитов, в 2013 году - 15%».

«Если сравнивать второй квартал 2012-го и второй квартал 2013-го, то можно сказать, что банк увеличил выдачи автокредитов на 27%, - отмечает вице-президент, начальник управления автокредитования департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Алексей Токарев. - Доля продаж подержанных автомобилей при этом сохранилась на том же уровне и составляет порядка 11%».

В то время как основной объем продаж автокредитов в Райффайзенбанке приходится на новые автомобили, в финучреждении обращают внимание на все больший спрос населения на программы кредитования покупки подержанных автомобилей. «Ранее при недостатке средств на приобретение подержанного автомобиля клиенты обращались за потребительским кредитом, но на протяжении нескольких лет мы наблюдаем повышение интереса к целевым программам кредитования, которые просты и удобны в оформлении, - комментирует начальник управления развития залогового кредитования Райффайзенбанка Наталия Морозова. - В 2012 году объем рынка подержанных автомобилей практически в два раза превысил продажи новых транспортных средств и продемонстрировал рост более чем на 13% по сравнению с 2011-м. В текущем году на автомобили с пробегом наблюдается некоторое снижение спроса, связанное с общей экономической ситуацией на автомобильном рынке. Также нельзя не отметить, что запуск государственной программы субсидирования процентных ставок оказывает влияние при выборе автомобиля в пользу нового».

В целом к началу сентября 2012 года в Росгосстрах Банке было оформлено более 800 кредитов на приобретение автотранспорта, в 2013-м эта цифра уменьшилась до 200 за аналогичный период. Соотношение автокредитов на новые и подержанные автомобили в банке примерно равное на протяжении последних двух лет.

«По нашим прогнозам, рынок автокредитования продолжит стагнировать, но помочь исправить сложившуюся ситуацию должна объявленная с 1 июля текущего года программа льготного автокредитования, согласно которой автокредит обойдется клиентам дешевле на 5,5% от объявленной банком-кредитором процентной ставки, - напоминает директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью Росгосстрах Банка Вилен Ли. - Стимулирование спроса через субсидирование расходов покупателей - достаточно эффективный способ поддержки сразу двух рынков: банковского и потребительского».

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru

15 сен 2013 | Новости » банковские

Проблески кредитования

Пока ЦБ всеми силами борется с розничным кредитованием, сегмент корпоративных займов демонстрирует максимальный рост за последние несколько кварталов. Правда, рассчитывать на то, что темпы корпоративного кредитования превысят показатели ретейла, не стоит. Как утверждают эксперты, компании и так уже перекредитованы, а всплеск был вызван парой крупных сделок госбанков.

В июле рост корпоративного кредитования оказался максимальным за последние 15 месяцев и в номинальном выражении обогнал показатели по рознице (данных за август пока еще нет). Об этом говорится в исследовании Института экономической политики им. Гайдара «Российский банковский сектор». Согласно документу, объем корпоративных кредитов в июле вырос на 2,2%, составив 437 млрд рублей. В номинальном выражении это превышает рост задолженности по рознице, которая составила в июле 248 млрд рублей, увеличившись на 2,6%.

Розничное кредитование растет стабильно, в диапазоне 2-3% в месяц, говорит автор исследования, ведущий эксперт центра структурных исследований ИЭП им. Гайдара Михаил Хромов. «А вот июльский рост корпоративного кредитования в размере 2,2% оказался заметен. Так, во втором квартале 2013 года этот показатель не превышал 1,3%. В июне рост составил 1,3%, в мае - 0,4%, в апреле - 0,7%», - констатирует Хромов.

Июльское увеличение задолженности по корпоративным кредитам, по словам эксперта, вызвано активизацией крупных госбанков. До этого основной прирост корпоративного кредитования концентрировался в средних и мелких банках. Так, на них в первом полугодии 2013-го пришлось почти 80% прироста кредитования, объясняет Хромов. «В июле же у Сбербанка рост корпоративного кредитного портфеля составил 120 миллиардов рублей, при учете, что за первый квартал этого года было зафиксировано сокращение на 20 миллиардов. По всем крупным госбанкам прирост за июль был равен 220 миллиардам рублей, тогда как в первом полугодии этот показатель составил всего 66 миллиардов», - сообщил Хромов.

Мощным фактором также могло стать ожидание сворачивания программы количественного смягчения в США, добавляет ведущий аналитик UFS IC Илья Балакирев. По его словам, несмотря на обещания ФРС поддерживать ставки на низком уровне, участники рынка понимают, что так или иначе эпоха сверхдешевых денег подходит к концу. «Многие клиенты посчитали разумным по возможности рефинансировать имеющиеся займы или привлечь займы и кредиты, которые были запланированы без привязки к конкретной дате, в ожидании того, что условия заимствования могут ухудшиться в дальнейшем», - говорит аналитик. Еще один фактор, который мог вызвать такое поведение на рынке кредитования, - это ожидание ослабления рубля, считает Балакирев. «После того как стало ясно, что регулятор взял курс на дешевый рубль, корпоративные заемщики активизировались. Эта тенденция более длительная, чем предыдущая, но по мере стабилизации валютных курсов или смены позиции ЦБ она будет нивелирована», - полагает аналитик.

Если посмотреть на конкретные кредитные организации, то портфель Райффайзенбанка, например, обгоняет систему по показателям роста за июнь и июль, рассказывает руководитель дирекции обслуживания и финансирования корпоративных клиентов, член правления банка Оксана Панченко. «Это было вызвано реализацией ряда крупных сделок, выбором коротких казначейских линий по привлекательным ставкам. Если же посмотреть на статистику отдельных банков из топ-30, то тут видны неровные показатели роста и сокращения портфелей от месяца к месяцу, продолжение перераспределения активов», - говорит Панченко. В Банке Москвы рост кредитного портфеля за первое полугодие составил 28%, розницы - 24%.

«В общем, рост дается корпоративным банкирам в нынешних рыночных условиях с трудом, основные потребности клиентов выражаются в оптимизации кредитных портфелей, что провоцирует высокий уровень конкуренции среди банков», - объясняет ситуацию изнутри Оксана Панченко. Так, вице-президент, управляющий директор по финансам Промсвязьбанка Владислав Хохлов сообщил, что планы по росту корпоративного портфеля составляют около 10% и они ниже тех, что были заложены на 2012 год.

Как отмечает начальник управления маркетинговой стратегии и исследований ВТБ 24 Дмитрий Лепетиков, всплески корпоративного кредитования в России могут обуславливаться действиями крупнейших корпораций.

Что же касается качества корпоративного кредитного портфеля, то крупные организации остаются достаточно надежными заемщиками, за исключением нескольких отдельных историй, и просрочка по крупным корпоративным кредитам едва ли существенно увеличится в обозримом будущем, дает прогноз Илья Балакирев из UFS IC.

По утверждению президента НП «Содействие» Александра Удодова, на сегодняшний день сложно говорить о тенденции к повышению кредитной активности «корпоратов», а наблюдаемый всплеск, скорее, являет собой точечное проявление активности в конце полугодия. Как добавляет профессор кафедры экономики и финансов фирмы НИУ ВШЭ Иван Родионов, на сегодняшний день корпоративные заемщики перекредитованы, поэтому данному сегменту расти уже некуда.

Напомним, что на днях зампред ЦБ Михаил Сухов заявил, что с нового года регулятор намерен ограничить выдачу дорогих кредитов населению путем повышения требований к нормам достаточности капитала. Кроме того, в СМИ появилась информация о том, что Центробанк может получить право устанавливать средние ставки по необеспеченным кредитам. Как говорит аналитик Альфа-Банка Наталия Орлова, это существенно снизит темпы розничного кредитования. Но, по ее мнению, вряд ли на этом фоне произойдут какие-либо серьезные изменения в сегменте корпоративного кредитования.

«Я не думаю, что намерения Центробанка ограничить выдачу дорогих кредитов населению как-то связаны с желанием регулятора повысить внимание банков к корпоративному сегменту и простимулировать тем самым экономику», - говорит Орлова. С ней солидарен главный экономист по России и СНГ Barclays Capital Владимир Пантюшин, который утверждает, что цель регулятора в данном случае - ограничить чрезмерный рост кредитов с высоким уровнем риска, чтобы избежать перегрева в этом сегменте и предотвратить резкий рост неплатежей.

Юлия ТИТОВА, Banki.ru

15 сен 2013 | Новости » банковские